Existe el miedo de pensar que sin número de Seguro Social no hay forma de comprar casa. La realidad tiene más caminos de los que parece, aunque nada aquí es automático ni garantizado. Este contenido es educativo; cada caso lo evalúa un prestamista o un profesional autorizado.

1. Qué es un ITIN (y qué no es)

• 1El ITIN (Número de Identificación Personal del Contribuyente) es un número de 9 dígitos que emite el IRS para fines de impuestos, sin importar el estatus migratorio. Se solicita con el Formulario W-7.
• 2Un ITIN no cambia el estatus migratorio, no autoriza a trabajar y no sirve como identificación fuera del sistema federal de impuestos.

Fuentes: IRS — página de ITIN; IRS — página del Formulario W-7.

2. ¿Se puede ser dueño de una casa sin ser ciudadano?

Sí. Ninguna ley federal prohíbe ser dueño de una propiedad por el estatus migratorio de una persona: ser propietario y tener cierto estatus migratorio son cosas legalmente separadas.

Basado en análisis legal de abogados de inmigración — no es una fuente gubernamental, se comparte como contexto general, no como garantía para un caso particular.

3. Cómo funciona en la práctica el préstamo con ITIN

• 1Lo ofrecen sobre todo prestamistas de portafolio, cooperativas de crédito y corredores especializados — no suele estar disponible en los bancos nacionales grandes.
• 2Crédito: muchos programas aceptan alrededor de 620; varios consideran crédito alternativo (renta, servicios, teléfono) si no hay historial tradicional. Cada prestamista decide sus propios mínimos.
• 3Casi siempre piden ~2 años de declaraciones de impuestos presentadas con el ITIN.
• 4Todo esto varía por prestamista: no existe una cifra única ni una aprobación garantizada. Cada solicitud pasa por un proceso de evaluación (underwriting).

Fuentes (términos típicos de mercado, no promesas): JVM Lending, McGowan Mortgage Group, Dream Home Financing.

4. Quién puede usar qué (mapa rápido)

• •Ciudadano o residente permanente (green card): puede calificar para FHA, convencional y otros programas, sujeto a la evaluación normal del prestamista.
• •Residente legal no permanente (por ejemplo, con visa de trabajo): puede calificar para un préstamo convencional si comprueba presencia legal. Ya no puede usar FHA: HUD cambió esta regla con la Mortgagee Letter 2025-09, vigente desde el 25 de mayo de 2025, que limita FHA a ciudadanos y residentes permanentes.
• •Sin estatus legal o solo con ITIN: no aplica para FHA ni para convencional. El camino real es el préstamo privado con ITIN (non-QM, ver sección 3) o una compra de contado.

Fuentes: Fannie Mae Selling Guide B2-2-01 y B2-2-02 (requisito de "presencia legal"); HUD Mortgagee Letter 2025-09.

5. Los pasos que sí se pueden dar

• 1Tener un ITIN vigente; si venció, renovarlo con el Formulario W-7 antes de empezar.
• 2Declarar impuestos cada año con el ITIN — los prestamistas normalmente piden alrededor de 2 años de historial.
• 3Construir crédito desde cero (el obstáculo #1): una tarjeta con depósito de garantía (por ejemplo, $500 como límite), o un préstamo para construir crédito (se paga primero y el dinero se recibe al final). Pagar siempre a tiempo es lo que más pesa en el puntaje. El crédito alternativo — 12+ meses de renta o servicios reportados a los burós — puede ayudar si no hay historial, pero solo si de verdad se reporta a los burós de crédito.
• 4Ahorrar para el enganche y los costos de cierre (normalmente 2%–5%, según CFPB). Muchos programas ITIN aceptan fondos de regalo de un familiar para el enganche.
• 5Comparar prestamistas ITIN (portafolio / non-QM), no bancos grandes. Nota honesta: casi toda la asistencia para el enganche (DPA) está ligada a FHA o convencional, así que normalmente no aplica a préstamos ITIN. Algunos programas locales de ciudad o condado podrían aceptarlo — depende del caso, no se promete.

Fuente: CFPB — consumerfinance.gov/ask-cfpb (reconstruir historial de crédito, pregunta 2155; costos de cierre).

6. Señales de alerta (para protegerse)

• ⚠"Aprobación garantizada" o "sin revisión de crédito": ningún prestamista legítimo garantiza una aprobación. Todo préstamo real pasa por evaluación (underwriting) de ingreso, crédito y avalúo.
• ⚠Pedir pagos por adelantado (sobre todo por transferencia o tarjetas de regalo) antes de recibir un Loan Estimate.
• ⚠Presión para firmar de inmediato, sin tiempo para revisar los documentos.
• ⚠Términos vagos o que cambian según a quién se le pregunte.
• ⚠Pedir el usuario y contraseña de la banca en línea — nunca es necesario.

Dónde reportar: FTC (reportfraud.ftc.gov), CFPB (consumerfinance.gov/complaint), OCC (occ.gov, fraude hipotecario).

Fuentes

1. IRS — ITIN (Individual Taxpayer Identification Number)
2. IRS — Formulario W-7
3. Fannie Mae Selling Guide, secciones B2-2-01 y B2-2-02
4. HUD, Mortgagee Letter 2025-09 (vigente 25 de mayo de 2025)
5. CFPB — consumerfinance.gov/ask-cfpb, pregunta 2155 (reconstruir historial de crédito); costos de cierre
6. JVM Lending, McGowan Mortgage Group, Dream Home Financing (términos típicos de mercado, no garantías)
7. FTC — reportfraud.ftc.gov; CFPB — consumerfinance.gov/complaint; OCC — occ.gov (fraude hipotecario)