Cómo comprar casa con mal crédito o sin crédito

Llegaste hace poco, siempre has pagado todo en efectivo o tuviste unos años difíciles con tus deudas. Y ahora te dicen que sin crédito no hay casa. No siempre es así. Hay prestamistas y programas que aceptan otras pruebas de que pagas a tiempo, y hay pasos concretos para empezar a construir crédito desde hoy. Esto es lo que puedes hacer.

¿Se puede comprar casa sin historial de crédito?

Sí, en muchos casos se puede. Varios programas aceptan crédito no tradicional, es decir, pruebas de que pagas tus cuentas a tiempo aunque no aparezcan en un reporte de crédito. El proceso suele llevar más papeles y más tiempo, pero no es imposible.

Lo que sí cambia es qué préstamo te toca, y eso depende sobre todo de tu estatus migratorio. Por eso vamos por partes.

¿Qué es el crédito no tradicional?

El crédito no tradicional es tu historial de pagos de cuentas que normalmente no se reportan a las agencias de crédito, como la renta, la luz, el teléfono o el seguro del carro. El prestamista lo documenta con recibos, estados de cuenta o cartas, casi siempre de los últimos 12 meses seguidos.

Fannie Mae, la empresa que fija las reglas de muchos préstamos convencionales, acepta referencias como estas:

• Renta pagada a un dueño o administradora de propiedades.
• Servicios: luz, gas, agua, teléfono, internet o cable (si se pagan aparte de la renta).
• Seguros de auto, de inquilino, médico o de vida.
• Celular.
• Pagos a tiendas de muebles o electrodomésticos.
• Colegiaturas, guardería o gastos médicos.
• Envíos de dinero (remesas) que muestren una cantidad constante durante 12 meses.
• Una cuenta de ahorro con depósitos regulares que va creciendo.

Empieza desde ya a guardar tus comprobantes. Si pagas la renta en efectivo, pide recibo cada mes o, mejor, cambia a cheque o transferencia, para que quede registro.

¿Qué acepta FHA si no tienes crédito?

HUD permite que personas con crédito no tradicional o insuficiente obtengan un préstamo FHA, con el mismo enganche mínimo que los demás, pero su préstamo tiene que aprobarse de forma manual por un analista, no solo por el sistema automático. Eso significa revisar a mano tus pagos y tus documentos.

El detalle está en el estatus: desde mayo de 2025, FHA solo es para ciudadanos, residentes permanentes y ciudadanos de Micronesia, Islas Marshall y Palau. Si eres residente permanente recién llegado y aún no tienes historial, FHA puede ser una buena puerta. Te lo explicamos en préstamo FHA: qué es y requisitos.

¿Qué acepta Fannie Mae en un préstamo convencional?

Fannie Mae permite préstamos convencionales para personas sin puntaje de crédito, documentando un historial de crédito no tradicional cuando su sistema automatizado lo pide. Si ningún solicitante tiene cuentas de crédito, aplica condiciones extra: la casa debe ser tu vivienda principal y el sistema puede pedirte ahorros de reserva.

Fannie Mae también puede tomar en cuenta tu historial de pagos de renta a tiempo, revisando tus estados de cuenta bancarios, en ciertos casos para compradores primerizos. Si siempre has pagado la renta a tiempo desde tu cuenta, eso puede ayudarte.

El convencional es la opción para no ciudadanos con estatus legal que ya no califican para FHA, como quienes tienen permiso de trabajo o visa. Comparamos los dos en préstamo FHA vs. convencional.

¿Y si solo tienes ITIN?

Si no tienes número de Seguro Social y usas ITIN, normalmente no calificas para FHA ni para un convencional de Fannie Mae. Tu camino suele ser un préstamo ITIN, que dan prestamistas especializados.

Estos préstamos suelen pedir entre 10% y 20% de enganche y tienen tasas más altas. Algunos de estos prestamistas aceptan crédito no tradicional, porque saben que su cliente muchas veces no tiene reporte de crédito. Un aviso: en julio de 2026, la OCC, la FDIC y la NCUA (los reguladores de bancos y uniones de crédito) indicaron que prestar a personas sin permiso de trabajo implica más riesgo, lo que puede encarecer o limitar estos préstamos. Conviene empezar con tiempo y comparar varias opciones.

Te explicamos el proceso completo en nuestra página para comprar casa con ITIN.

¿Cómo empiezas a construir crédito desde cero?

La forma más común de empezar es con una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo para construir crédito. Ambos reportan tus pagos a las agencias, y en unos meses empiezas a tener historial.

• Tarjeta asegurada (secured card): das un depósito, por ejemplo $200, y ese es tu límite. Úsala para algo pequeño, como la gasolina, y págala completa cada mes.
• Préstamo para construir crédito (credit-builder loan): muchas uniones de crédito lo ofrecen. El dinero se queda en una cuenta bloqueada mientras haces los pagos, y al final te lo dan.
• Reporte de renta: algunos dueños y administradoras reportan tus pagos de renta a las agencias. Pregunta si el tuyo lo hace.

Algunos bancos y uniones de crédito abren cuentas y dan tarjetas aseguradas con ITIN. Pregunta directamente.

¿Qué hacer si tu crédito está mal?

Si tienes mal crédito, el primer paso es saber exactamente qué hay en tu reporte. Sácalo gratis cada semana en AnnualCreditReport.com y revisa si hay errores. Si encuentras algo que no es tuyo, dispútalo.

Luego, ponte al corriente con lo que debes, paga todo a tiempo de aquí en adelante y baja el saldo de tus tarjetas. La CFPB calcula que reconstruir el crédito suele tomar de seis meses a un año o más. También explica que FHA tiene reglas más flexibles que los convencionales y, en algunos casos, permite comprar antes después de una bancarrota o una ejecución hipotecaria.

Para saber qué puntaje pide cada tipo de préstamo, lee qué puntaje de crédito necesitas para comprar casa.

¿Dónde puedes pedir ayuda gratis?

Un consejero de vivienda aprobado por HUD puede ayudarte gratis o a bajo costo, y muchos atienden en español. Te ayudan a revisar tu crédito, hacer un plan y entender qué préstamos podrías conseguir ahora o más adelante. Encuentra uno en hud.gov/findacounselor.

Ten cuidado con las empresas que prometen "limpiar" tu crédito rápido a cambio de un pago por adelantado. Lo que es correcto en tu reporte no se puede borrar, y lo que es un error lo puedes disputar tú mismo, sin pagar.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo necesito para tener crédito suficiente para una casa?

Depende del préstamo y del prestamista. Muchos programas de crédito no tradicional piden 12 meses de pagos documentados, y con una tarjeta asegurada empiezas a generar historial en unos meses.

¿Las remesas que mando a mi familia cuentan como crédito?

Para Fannie Mae, los comprobantes de envíos de dinero que muestren una cantidad constante durante 12 meses pueden contar como una referencia de crédito no tradicional. Guarda tus recibos.

¿Puedo sacar una tarjeta asegurada con ITIN?

Algunos bancos y uniones de crédito lo permiten. Las reglas cambian según la institución, así que pregunta antes de solicitar.

¿Me pueden negar un préstamo solo por no tener puntaje?

Cada prestamista decide, pero programas como FHA, Fannie Mae y USDA tienen reglas para aceptar crédito no tradicional. Si uno te dice que no, pregunta a otro que trabaje con este tipo de casos.

¿Ser usuario autorizado en la tarjeta de un familiar ayuda?

Puede ayudarte a empezar un historial, pero cada prestamista lo trata distinto en una hipoteca. Lo más sólido es tener cuentas a tu nombre.

Toda la información de este artículo se verificó en fuentes oficiales el 20 de octubre de 2026. Las reglas sobre crédito no tradicional y sobre préstamos ITIN dependen del programa y del prestamista, y pueden cambiar. Esto es información general, no asesoría financiera, legal ni migratoria. Si tienes dudas sobre tu estatus, consulta con un abogado de inmigración. ---