Qué puntaje de crédito necesitas para comprar casa
"¿Con cuánto crédito me aprueban?" es de las primeras preguntas que nos hacen. La respuesta corta: depende del tipo de préstamo y del prestamista. La respuesta larga te puede ahorrar miles de dólares, porque tu puntaje no solo decide si te aprueban, también cuánto pagas. Aquí te explicamos qué piden los programas principales y cómo revisar tu crédito sin pagar nada.
¿Qué puntaje de crédito necesitas para comprar casa?
No hay un solo número. Cada tipo de préstamo tiene sus reglas, y además cada prestamista puede poner su propio mínimo, que muchas veces es más alto que el del programa. Esto es lo que dicen las fuentes oficiales:
| Tipo de préstamo | Qué dice la regla oficial |
|---|---|
| FHA | 580 o más para dar 3.5% de enganche; de 500 a 579, con al menos 10% de enganche; menos de 500 no califica (HUD). |
| Convencional | Fannie Mae ya no exige un puntaje mínimo fijo en su sistema automatizado (Desktop Underwriter); cada prestamista y aseguradora hipotecaria pone sus propios mínimos. |
| VA | El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) no exige un puntaje mínimo; el prestamista sí puede ponerlo. |
| USDA | El manual del programa no fija un puntaje mínimo único; la decisión depende del sistema automatizado de USDA (GUS) y del prestamista, que puede tener su propio mínimo. |
En la práctica, esto quiere decir que dos prestamistas pueden darte respuestas distintas con el mismo crédito. Si uno te dice que no, pregunta a otro.
Recuerda que el tipo de préstamo también depende de tu estatus. FHA, por ejemplo, ya solo es para ciudadanos y residentes permanentes. Lo explicamos en préstamo FHA: qué es y requisitos.
¿Cómo se calcula tu puntaje de crédito?
Tu puntaje de crédito es un número, casi siempre entre 300 y 850, que estima qué tan probable es que pagues tus deudas a tiempo. Se calcula con la información de tu reporte de crédito. FICO, el modelo que más usan los prestamistas de hipotecas, lo divide así:
- Historial de pagos (35%): si pagas a tiempo. Es lo que más pesa.
- Cantidad que debes (30%): sobre todo, cuánto usas de tus tarjetas comparado con su límite.
- Antigüedad de tu crédito (15%): cuánto tiempo llevas con cuentas abiertas.
- Crédito nuevo (10%): cuántas cuentas has abierto o solicitado hace poco.
- Tipos de crédito (10%): si tienes una mezcla de tarjetas y préstamos.
Tienes más de un puntaje. Cada agencia de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) tiene su propia información, y hay varios modelos. Por eso el número que ves en tu app puede no ser el mismo que ve el prestamista.
¿Qué puntaje usa el prestamista para tu hipoteca?
Para una hipoteca, el prestamista normalmente pide tus puntajes de las tres agencias y usa el de en medio. Si solo hay dos puntajes distintos, usa el más bajo. Así lo describe HUD para los préstamos FHA.
Si compran dos personas juntas, el prestamista saca el puntaje de cada una y suele tomar el más bajo de los dos. Esto es importante para parejas: si uno tiene un crédito mucho más débil, a veces conviene revisar con el prestamista si tiene sentido que esa persona no aparezca en el préstamo.
Un cambio que viene: a partir del 1 de enero de 2027, FHA también aceptará los modelos FICO 10T y VantageScore 4.0, además del FICO clásico. Los mínimos de puntaje de FHA no cambian.
¿Por qué tu puntaje cambia lo que pagas?
Un puntaje más alto normalmente te da una tasa de interés más baja y un seguro hipotecario más barato. Un puntaje más bajo puede salir más caro, aunque te aprueben.
La diferencia se nota mes a mes durante 15 o 30 años. Por eso, si estás cerca de un salto (por ejemplo, de 670 a 700), a veces vale la pena esperar unos meses y mejorar antes de solicitar. Para ver cómo se mueven las tasas, lee nuestro artículo de tasas de interés hipotecarias.
¿Cómo sacas tu reporte de crédito gratis?
Puedes sacar tu reporte de crédito gratis de las tres agencias, cada semana, en AnnualCreditReport.com. Es el único sitio autorizado por la ley federal para esto, y las agencias hicieron permanente el reporte semanal gratuito. También puedes pedirlo por teléfono al 1-877-322-8228.
Dos cosas que debes saber:
- El reporte no siempre trae el puntaje. Muestra tus cuentas, pagos y deudas. El puntaje lo puedes ver en tu banco, tu tarjeta o una app, aunque puede no ser el mismo modelo que usa el prestamista.
- Revisar tu propio crédito no te baja el puntaje. Lo que puede bajarlo un poco es cuando un prestamista lo revisa porque solicitaste crédito.
Cuidado con sitios que se parecen y te cobran o te piden datos de más. Escribe la dirección tú mismo.
¿Cómo subes tu puntaje antes de pedir una hipoteca?
Lo que más ayuda es pagar todo a tiempo, bajar el saldo de tus tarjetas y no abrir cuentas nuevas en los meses antes de solicitar. Los expertos en crédito sugieren no usar más del 30% del límite de tus tarjetas, según la CFPB.
Otros pasos que funcionan:
- Revisa errores. Si ves una cuenta que no es tuya o un pago marcado tarde por error, dispútalo con la agencia.
- No cierres tarjetas viejas sin pensarlo, porque ayudan a la antigüedad de tu crédito.
- Pon pagos automáticos para no olvidar ninguno.
- Desconfía de quien te prometa "arreglar" tu crédito rápido a cambio de dinero. No hay atajos.
Mejorar el crédito suele tomar de seis meses a un año o más. Si no tienes crédito o tu crédito está muy dañado, lee nuestra guía para comprar casa sin crédito o con mal crédito. Y si quieres saber si ya estás listo, revisa ¿estoy listo para comprar?.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un buen puntaje de crédito para comprar casa?
No hay un número oficial de "bueno", pero mientras más alto, mejores condiciones sueles conseguir. Lo que importa es el mínimo de tu tipo de préstamo y de tu prestamista.
¿Pedir una preaprobación baja mi puntaje?
Puede bajarlo unos pocos puntos por la consulta del prestamista. Si comparas varios prestamistas de hipoteca dentro de 45 días, esas consultas suelen contar como una sola.
¿Puedo comprar casa con 500 de crédito?
Con FHA, un puntaje de 500 a 579 puede tener opciones si das al menos 10% de enganche y eres ciudadano o residente permanente. Muchos prestamistas piden más, así que pregunta a varios.
¿El puntaje de mi app es el mismo que ve el banco?
No siempre. Las apps suelen mostrar otro modelo de puntaje, y el prestamista de hipotecas normalmente usa las versiones de FICO de las tres agencias.
¿Cada cuánto puedo revisar mi reporte de crédito gratis?
Cada semana, de las tres agencias, en AnnualCreditReport.com. Revisar tu propio reporte no afecta tu puntaje.
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Toda la información de este artículo se verificó en fuentes oficiales el 20 de octubre de 2026. Los mínimos de crédito de cada programa y de cada prestamista pueden cambiar; confirma con tu prestamista antes de solicitar. Esto es información general, no asesoría financiera, legal ni migratoria. ---